הלוואה כנגד קרן השתלמות היא מההלוואות הטובות והמוצלחות ביותר שאתם יכולים לקחת. בכתבה הזו נסביר לכם למה, איך, מתי ואפילו איך הלוואה כנגד קרן השתלמות עובדת.
אז מה זו קרן השתלמות?
קודם כל, השאלה הראשונה והכי בסיסית היא- מה זו בעצם קרן השתלמות? קרן השתלמות היא אפשרות השקעה הפתוחה הן לשכירים והן לעצמאים, שבגדול נועדה במקור בכדי לאפשר למפקידים בה את ה"חיסכון" למען השתלמויות (ומכאן מגיע שמה). מה הכוונה? הרעיון היה לאפשר לאנשים לשים בצד כסף שיאפשר להם התפתחות אישית ומקצועית, כמו כנסים, לימודים וכדומה. היום- קרן ההשתלמות הפכה בפועל להיות כלי חיסכון המשמש למטרות רבות, בעיקר לטווחים בינוניים.
קרן ההשלמות היא אפיק חיסכון הפטור ממס על רווחי הון (אך יש תקרה הפקדה מסוימת). ניתן להפקיד כספים בקרן ההשתלמות כל העת, ולאחר 6 שנים מרגע ההפקדה הראשונה- ניתן למשוך את הכספים ללא תשלום מס. (אם מדובר בבעל קרן השתלמות המגיע לגיל פרישה, ניתן למשוך את הכספים לאחר 3 שנים מרגע ההפקדה).
בשל העובדה שמדובר בפטור ממס רווחי הון, קרן ההשתלמות היא אפיק חיסכון והשקעה משתלם מאד! לכן, בוחרים אנשים רבים להשתמש בו ולהפקיד אליו כספים, ומי שיכול להרשות לעצמו- משתדל להגיע אפילו לתקרה המקסימלית.
מה היא הלוואה כנגד קרן השתלמות?
הלוואה כנגד קרן השתלמות היא הלוואה הניתנת על ידי מוסד פיננסי (בנקים לדוגמא), המאפשר קבלת הלוואה בתנאים טובים בדרך כלל ביחס למוצרים מקבילים באותו סכומים ובאותם התנאים, כשקרן ההשתלמות היא הבטוחה לשם פירעון ההלוואה. משמע, אם לא תחזירו את ההלוואה בזמן, הבנק יוכל לקבל את הכסף מתוך כספי קרן ההשתלמות שלכם.
היתרון הגדול בכך, הוא שאתם לא נדרשים למשוך את הכסף לפני הזמן (משום שמשיכה מוקדמת מחייבת בתשלום מס), וכך אתם נהנים משני העולמות (כמעט). מצד אחד, הכסף משתחרר בתום 6 השנים כשהוא פטור ממס רווחי הון, ומהצד השני, אתם יכולים להשתמש בסכום הזה לאורך התקופה בה הוא "נעול" בקרן ההשתלמות. כמובן, את ההלוואה צריך להחזיר, ותוכלו להשתמש בסכום באותו הגובה, או אפילו בכספי קרן ההשתלמות ממש לשם פירעון ההלוואה.
מדוע נהנים כמעט משני העולמות? משום שככל הלוואה, תיאלצו לשלם ריבית על הקרן. ההלוואה עדיין משתלמת ברוב המקרים משום שמדובר על הלוואות בריביות נוחות (ביחס לשאר ההלוואות האפשריות על ידי בנקים או גופים חוץ בנקאיים), ואף הריבית נמוכה יותר מתשלום מס רווחי ההון שהייתם משלמים לו הייתם מושכים את כספכם מהקרן בטרם חלפה התקופה הנקובה.
סיכום
הלוואה כנגד קרן השתלמות היא אכן מוצר פיננסי משתלם וכדאי מאד ברוב גדול של המקרים. עם זאת, חשוב מאד להקפיד על שימוש נכון ומשתלם בכספי ההלוואה משום שאתם תיאלצו להחזיר אותם, בתוספת ריבית, כמו בכל הלוואה. בנוסף, סיכון של כספי ההלוואה על ידי השקעתם באפיקי השקעה כאלו או אחרים (מניות, נדל"ן ועוד) יכולה להיות פעולה משתלמת שתניב תוצאות ותשואות מרשימות, אך יכולה באותה המידה להוות פגיעה משמעותית בחסכונות שלכם. אם תפגעו בכספי ההלוואה בצורה שאינה רצויה מבחינתכם, ותיאלצו להחזיר אותה בעזרת כספי קרן ההשתלמות כשהם ישוחררו, אתם בפועל תישארו בלי חלק מכספי החיסכון שלכם. אל תשכחו שיש סיבה שמלכתחילה הפקדתם כסף בקרן השתלמות, והקפידו לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות רק כשאתם צריכים אותה, או כשיש לכם שימוש טוב בכספי ההלוואה. הלוואה כנגד קרן השתלמות יכולה להיות הצלחה מסחררת אך גם פיתוי כלכלי גדול.
