גמ"ח הינו ראשי תיבות של גמילות חסידים. מדובר במוסד פיננסי שמטרתו להעניק הלוואות ללא ריבית לנזקקים. המוסד הינו חוץ-בנקאי, כלומר אינו מחזיק ברישיון בנקאי, ואינו מגייס מהציבור פיקדונות. בנוסף לכך הארגון מוכר כמלכ"ר – מוסד ללא כוונות רווח שנעשה בהתנדבות, כך שלמעשה מדובר קודם במוסד חברתי ורק לאחר מכן במוסד כלכלי.
גמ"ח הינו מוסד עתיק יומין שהחל את דרכו בקהילות יהודיות ברחבי העולם, וקיים היום גם בישראל וגם בחו"ל לצד המערכות הבנקאיות השולטות. רובן המכריע של קופות הגמ"ח פועלות בסדר גודל מצומצם ע"י קהילה או משפחה מסוימות, והן מעניקות את שירותיהן עבור קבוצה קטנה של יהודים כמו תושבי שכונה מסוימת או קהילה.
גם מבחינת סדר הגודל הכלכלי, ניתן לראות שלרוב לא מדובר בהלוואות של סכומי עתק כמו משכנתא או הלוואה למתן העסק, אלא בהלוואות בסכומים בינוניים אשר לרוב הן עד 1,000 דולרים. מדוע דולרים? מכיוון שרוב התורמים הינם מארה"ב. לרוב, הכסף יוענק בצורה של המחאות והוראות קבע ופחות על ידי אשראי או מזומן.
מה הקשר בין גמ"ח לציבור החרדי בישראל?
הרעיון של הגמ"ח מגיע מהתורה ונחשב כמצווה. כיום, מרבית הקופות פעולות בעיקר בקרב הציבור החרדי. ניתן לראות גם פעילות מתונה בציבור הדתי ופעילות די נדירה בקרב הציבור החילוני.
ביהדות קיים איסור על לקיחת ריבית ליהודי אחר. התורה משווה את הריבית להכשת הנחש, כך שכמו ההכשה אשר מובילה למותו של האדם בצורה איטית, כך גם הריבית תכלה את כספי האדם. לשם כך נמצא הפתרון "גמילות חסדים" כך שאין מדובר בהלוואה או תשלום עם ריבית צמודה למדד כפי שניתן לקחת מהבנקים המוכרים, אלא במעין "השאלה" של הכסף מארגוני הגמ"ח ללא חובה עתידית.
כפי שנאמר לעיל, מדובר במצווה. כל המטרה היא שיהודים יעזרו ליהודים בצורה צנועה ולכן נראה את מרבית הלוואות הגמ"ח ניתנות בסתר.
כיצד זה עובד?
אתם ודאי שואלים את עצמכם, מאיפה קיים לארגוני הגמ"ח הביטחון שהכספים שלוו מהם יחזרו אליהם? התשובה לכך היא שקיים מנגנון שפועל להבטחת ההשבה לאחר זמן מסוים. המנגנון נוקט במספר פעולות שאמורות להבטיח את השבת הכסף כמו: ערבים והצגת תלושי משכורת לטובת בדיקת יכולת החזר.
במידה והלווה אינו מחזיר את הלוואתו לאחר הזמן הקבוע, ניתן אף להפעיל את רשויות ההוצאה לפועל ולנקוט בסנקציות כמו שלילת היכולת למתן הלוואה נוספת.
אני מעוניין בהלוואת גמ"ח, מה עליי לעשות?
במידה ואתה חלק מזרם החרדי סביר להניח ששמעת או שהאנשים מסביבך שמעו על ארגוני הגמ"ח הפועלים בסביבתך. ארגוני הגמ"ח עובדים בצורה חשאית, מצומצמת ולרוב אף לא נמצאים תחת משרד מסוים. לפיכך, רוב הלווים מגיעים לארגוני הגמ"ח על ידי המלצות מהסביבה.
חוקיותם של ארגוני הגמ"ח:
בוודאי עולה בליבכם השאלה מדוע אם מדובר בארגון חוקי, נוהג הוא בצורה כה חשאית? התשובה לכך מנומקת ע"י ארגוני הגמ"ח בכך שישנו חשש גדול מגניבות של הלוואות, בייחוד אם ניתנות במזומן.
לפי חוק בנק ישראל, גוף שאינו מוגדר כבנק ואין עליו פיקוח על ידי בנק ישראל, נאסר עליו לעסוק במתן הלוואות. חוק זה למעשה הופך את מרבית ארגוני הגמ"ח לארגונים בלתי חוקיים. אבל בפועל, מדובר בארגונים ותיקים שהחוק לא נאכף כנגדם. ניתן לשייך זאת ללחץ הפוליטי שמפעילות המפלגות החרדיות על הממשלה.
בשנת 2019 עבר בכנסת חוק הגמ"ח. החוק נועד להסדיר את פעילותם של ארגוני הגמ"ח אל מול התקנים העולמיים וחוק השימוש במזומן. החוק קובע כי גמ"ח שפועל בהיקף של עד מיליון שקלים בשנה פטור מפיקוח, בעוד שמעל היקף פעילות של 8 מיליון שקלים, ידרשו לרישיון ולחובות מסוימות. במידה וקיים גמ"ח שפעילותו מוערכת במעל 3 מיליארד שקלים, יכנס הוא תחת חוקי הבנקאות ויידרש לפעול כמו בנק רגיל.
על מנת למנוע ולנטרל עבריינים שרוצים לנצל את הארגונים לטובת הלבנות הון ומעשים לא חוקיים, נקבע בחוק כי אדם שהוגש נגדו כתב אישום או הורשע בעבירה מהתחום הכלכלי הפלילי, לא יוכל לעבוד או לנהל גמ"ח.
הגורם המפקח מצד המדינה על פעילות הגמ"חים הינו מפקח קופות הגמל במשרד האוצר. המפקח יכול להטיל סנקציות חמורות כמו שלילה או השהיית רישיון פעילות במידה וארגון הגמ"ח אינו פועל בהתאם לחוק ולמגבלות.
